Se, por um lado, muitas pessoas ainda caem em dívidas que são genuínas “bolas de neve”, por outro há aqueles que buscam guardar o dinheiro ou mesmo investir. É o caso de quem faz poupança. Mas, de fato, é preciso saber se o rendimento da poupança atualmente pode trazer reais ganhos, ou, ao menos, real economia.
A poupança é uma forma tradicional de investimento, e um tanto antiga. É associada como a opção de guardar dinheiro ou ter uma renda futura, usada por pessoas mais velhas. Em geral, o rendimento da poupança contribui para a sua fama de um investimento fraco. É preciso compreender como funciona o cálculo da poupança em relação à inflação.
Alguns fatores estão envolvidos no cálculo do rendimento da poupança. Os fatores em si são fixos, mas os valores mudam conforme os rumos da economia do país também passam por transformações. Por isso tornou-se comum ouvirmos, mesmo em conversas informais, que a poupança não rende como antes.
Mas, antes de simplesmente concordar com isso, é preciso conhecer quais são os benefícios de uma conta poupança e compará-los com as desvantagens. Como é a natureza dos investimentos, cada um deles possui suas forças e fraquezas. O que acontece é que existe um tipo de rendimento para cada pessoa. Nem sempre investir o dinheiro em ações, por exemplo, é adequado para todos.
Confira a seguir, em maiores detalhes, o que é uma poupança, e quais são os motivos que fazem esta valer a pena. Veja também quanto rende a poupança e como essa taxa é calculada. Por fim, conheça a relação entre poupança e inflação e o quanto a poupança rendeu no ano de 2021, para que você possa ver se vale a pena ter a sua própria conta-poupança movimentada a partir de agora!
O que é uma poupança
Também chamada de “conta poupança” é, na prática, a forma mais simples de poupar renda. A palavra “poupar” aqui é chave, pois é uma conta onde as movimentações financeiras são muito restritas. É um jeito bem passivo de fazer uma pequena renda.
A movimentação é tão restrita na poupança que só é permitido fazer 6 operações bancárias mensalmente. Tratam-se de 2 saque, 2 retiradas de extrato e 2 transferências. Além disso, a conta-poupança deve ser mantida à parte da conta-corrente. O ideal é transferir o dinheiro da corrente para a poupança, de forma que o dinheiro renda todo mês.
Não é possível receber salário na poupança, pois é uma conta que não pode ser movimentada em demasia. O salário geralmente é usado para realizar pagamentos ao longo do mês, por isso a conta- corrente é necessária nesse caso.
Como fazer uma poupança?
É muito simples fazer a sua própria conta-poupança. Você só precisa escolher um banco (não é necessário ter conta-corrente) estar munido de RG, CPF e comprovante de residência. Na abertura da conta, não é cobrada nenhuma taxa.
Vale a pena fazer uma poupança?
Uma vez que se conhece os limites de uma poupança, no sentido da movimentação e do rendimento, é possível tirar a conclusão sobre os seus benefícios. A conta-poupança pode ser vantajosa para quem deseja apenas guardar o dinheiro. Não há necessidade de movimentação e o dinheiro fica lá. É um investimento mínimo, porém os riscos também são mínimos.
De começo, é preciso estabelecer o nível de segurança da conta-poupança. Esse tipo de rendimento possui sempre a mesma taxa de juros, não importa em qual banco seja feito. Em todo o território nacional, a poupança rende da mesma forma para todos. As variações só acontecem porque cada pessoa deposita ou transfere para essa conta o valor que desejar.
Outro fator que torna a poupança segura é o Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que é um fundo criado para que o investidor receba o dinheiro aplicado de volta, em caso de ocorrer algum problema na instituição financeira onde fez uma conta-poupança.
Para quem deseja investimentos mais robustos, a poupança não é indicada. A simples impossibilidade de movimentar o dinheiro mais do que 4 vezes ao mês já é um impeditivo para operações financeiras. Para quem já está acostumado a guardar dinheiro, e tem disciplina para fazê-lo render, é melhor escolher outras opções de investimento, como o Tesouro Direto.
Quanto rende a poupança
Mas existe uma variável que torna a poupança “arriscada” por se dizer, e é a questão da taxa de rendimento. Como já mencionado, quanto menor o risco, menor o ganho. Na poupança , o rendimento médio por mês é de 0,5% ao mês. Em um ano, o rendimento total é de 6,7%. Essa taxa é somada da taxa referencial (TR), que é influenciada pela taxa Selic.
De acordo com a lei, quando a taxa Selic não passa de 8,5% anualmente, o rendimento é de 70% o valor da Selic somado a TR.
Para termos como referência, em 2020 a Selic chegou a um dos números mais baixos da história, que foi de 2%. Com isso a taxa de rendimento da poupança (70% do valor da Selic) também sofreu uma queda significativa e bateu 1,4%. Um valor muito menor do que os quase 7% ao ano.
Vale ressaltar que a poupança é um rendimento de liquidez imediata. Em outras palavras, ela rende mensalmente, mas é possível sacar o dinheiro todos os dias. Se você deseja retirar dinheiro, faça essa retirada após a data correspondente ao investimento do mês anterior, pois assim colherá o rendimento. Se fizer antes, poderá retirar o dinheiro, mas sem o acúmulo do mês.
Relação entre poupança e inflação
A inflação ocorre quando o valor do dinheiro diminui em relação a alta dos preços de produtos e serviços. Isso significa que para acompanhar o valor do dinheiro, os rendimentos precisam aumentar.
No Brasil, os investimentos de renda fixa são influenciados pelas taxas de inflação. A poupança é um deles, por isso quando a inflação aumenta, o poder do rendimento da poupança diminui.
Na prática, o que acontece é que o dinheiro da poupança perde poder de compra porque o preço das coisas cresce muito em virtude da inflação.
Rendimento da poupança em 2021
No fim do ano passado, a taxa Selic voltou a subir e chegou a 9,25%, o rendimento da poupança, ao seguir a determinação legal, voltou para 0,5% somado da taxa referencial por mês.
Mas para não ficar apenas na teoria e nos termos econômicos, o Banco Central (BC) disponibiliza uma ferramenta online que permite a você calcular os rendimentos de sua própria poupança.
Basta entrar na Calculadora do Cidadão, que faz uma simulação de seus investimentos em poupança com base nas taxas estabelecidas do ano e do valor que você mesmo colocar na simulação.
Conclusão
O rendimento da poupança é a forma mais segura e simples de guardar dinheiro. Não há necessidade de burocracia e qualquer pessoa pode abrir uma conta dessa espécie. Ademais, não há risco, pois o dono da conta não fica à mercê de juros específicos de cada banco. A renda fixa ainda é a forma mais tranquila de investir.
O maior atrativo da poupança é a possibilidade de ter um dinheiro a mais para qualquer hora, até mesmo qualquer emergência, uma vez que possui liquidez diária. Por outro lado, é preciso acompanhar as taxas de juros, como da Selic, e também os andamentos da inflação, a fim de decidir se, realmente, a poupança vale a pena para você esse ano.
